Simulateur du coût de l'assurance emprunteur
Comparez le coût de l'assurance groupe de votre banque (calculée sur le capital initial) et celui d'une délégation d'assurance externe (dégressive, sur le capital restant dû). Estimez votre économie potentielle en changeant d'assurance grâce à la loi Lemoine.
Montant initial du prêt.
Taux nominal, hors assurance.
15, 20, 25…
Assurance de la banque, souvent 0,30–0,40 %.
Assurance externe, souvent 0,08–0,20 % selon profil.
Constante toute la durée (capital initial).
Dégressive, diminue avec le capital restant dû.
Soit environ 83,53 % d'économie.
Coût cumulé de l'assurance dans le temps
Comparaison mois par mois entre l'assurance groupe (constante) et la délégation (dégressive, sur capital restant dû).
Comment est calculé le coût de l'assurance emprunteur ?
L'assurance groupe proposée par la banque applique généralement son taux sur le capital emprunté initial, et ce pendant toute la durée du prêt. La prime mensuelle reste donc constante : prime_groupe = C × (taux_groupe/12), et son coût total est prime_groupe × n.
La délégation d'assurance (assurance externe) applique le plus souvent son taux sur le capital restant dû, recalculé chaque mois. La prime diminue donc au fil du remboursement : prime_déléguée(mois i) = CRD(i) × (taux_délégué/12). C'est pourquoi son coût total est structurellement inférieur, même à taux nominal parfois proche.
Exemple chiffré
Pour un capital de 200 000 €, un taux de prêt de 3,5 % sur 20 ans (240 mois), avec une assurance groupe à 0,34 %/an et une assurance déléguée à 0,10 %/an : le coût total de l'assurance groupe atteint environ 13 600 €, contre environ 2 240 € pour la délégation dégressive, soit une économie d'environ 11 360 € sur la durée du prêt.
Points de vigilance
- Les taux réels varient fortement selon l'âge, l'état de santé et la profession de l'emprunteur.
- Ce simulateur donne un ordre de grandeur indicatif pour comparer les deux approches, pas un devis contractuel.
- Vérifiez toujours l'équivalence des garanties (décès, PTIA, IPT, ITT, etc.) avant de changer d'assurance.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la loi Lemoine ?
Entrée en vigueur en juin 2022, la loi Lemoine permet à tout emprunteur de résilier et changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalité, et sans attendre une date anniversaire du contrat. Elle a aussi supprimé le questionnaire de santé pour certains prêts sous conditions de montant et d'âge.
Puis-je changer d'assurance emprunteur à tout moment ?
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment durant la vie du prêt, à condition que le nouveau contrat propose un niveau de garanties équivalent à celui exigé par la banque. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre à votre demande de substitution.
La délégation d'assurance est-elle toujours moins chère ?
Pas systématiquement, mais c'est très souvent le cas, notamment pour les emprunteurs jeunes, non-fumeurs et sans risque de santé particulier. La délégation applique généralement son taux sur le capital restant dû (dégressif), alors que l'assurance groupe l'applique sur le capital initial (constant), ce qui accentue l'écart de coût avec le temps.
Quelles garanties vérifier avant de changer d'assurance ?
Avant de changer, assurez-vous que le nouveau contrat couvre au minimum les mêmes garanties exigées par votre banque : décès, PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie), IPT (invalidité permanente totale), ITT (incapacité temporaire de travail), et éventuellement une garantie perte d'emploi. Le principe d'équivalence des garanties conditionne l'acceptation du changement par la banque.
Ce simulateur remplace-t-il un devis d'assurance ?
Non. Les taux d'assurance réels dépendent de votre âge, de votre état de santé, de votre profession, de vos pratiques sportives et du montant emprunté. Ce simulateur donne un ordre de grandeur pour comparer les deux mécanismes de calcul (capital initial vs capital restant dû), mais seul un devis personnalisé d'assureur reflète votre coût réel.
Assurance groupe ou délégation : comment choisir ?
L'assurance emprunteur n'est pas légalement obligatoire, mais elle est systématiquement exigée par les banques pour accorder un crédit immobilier. Elle couvre les risques de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail qui empêcheraient l'emprunteur de rembourser son prêt. Deux options s'offrent à vous : l'assurance groupe proposée par la banque prêteuse, ou une délégation d'assurance souscrite auprès d'un assureur externe.
Deux modes de calcul très différents
🏦 Assurance groupe (banque)
Le taux (souvent 0,20 à 0,40 %/an) s'applique sur le capital emprunté initial, pendant toute la durée du prêt. La prime mensuelle reste donc constante, même si le capital restant dû diminue.
🛡️ Délégation d'assurance (externe)
Le taux (souvent 0,05 à 0,25 %/an selon le profil) s'applique sur le capital restant dû, recalculé chaque mois. La prime est donc dégressive et diminue à mesure que le prêt s'amortit.
Formules utilisées par le simulateur
📐 Assurance groupe (constante)
Prime mensuelle = Capital initial × (taux_groupe / 12)
Coût total = Prime mensuelle × Nombre de mois
📐 Assurance déléguée (dégressive)
Prime du mois i = Capital restant dû(i) × (taux_délégué / 12)
Le capital restant dû est recalculé chaque mois avec la formule d'amortissement standard du prêt (mensualité constante, part d'intérêts décroissante, part de capital croissante).
Exemple concret
| Hypothèses | Valeur |
|---|---|
| Capital emprunté | 200 000 € |
| Taux du prêt / durée | 3,5 % sur 20 ans (240 mois) |
| Taux assurance groupe | 0,34 %/an du capital initial |
| Taux assurance déléguée | 0,10 %/an du capital restant dû |
| Coût total assurance groupe | ≈ 13 600 € |
| Coût total assurance déléguée | ≈ 2 240 € |
| Économie potentielle | ≈ 11 360 € |
Exemple purement indicatif — les taux réels varient selon l'âge, l'état de santé et le profil de l'emprunteur.
La loi Lemoine, un levier pour changer d'assurance
- ✓Résiliation à tout moment : depuis juin 2022, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à n'importe quel moment de votre crédit, sans frais ni pénalité.
- ✓Suppression du questionnaire de santé : pour les prêts dont la part assurée est inférieure à 200 000 € par assuré et qui se terminent avant les 60 ans de l'emprunteur.
- ✓Équivalence des garanties : la banque ne peut refuser votre nouveau contrat que si le niveau de garanties est inférieur à celui initialement exigé.
- ✓Réponse sous 10 jours ouvrés : la banque doit répondre à votre demande de substitution d'assurance dans ce délai.
📚 Sources officielles
- • Service-Public.fr - Assurance emprunteur et changement d'assurance
- • Ministère de l'Économie - Présentation de la loi Lemoine
Dernière mise à jour : Août 2026