Simulateur de remboursement anticipé de crédit
Calculez l'impact d'un remboursement anticipé partiel sur votre crédit en cours : nouvelle durée ou nouvelle mensualité, et économie d'intérêts nette des indemnités éventuelles.
Montant qu'il vous reste à rembourser aujourd'hui.
Taux nominal de votre crédit, hors assurance.
Temps restant avant la fin du prêt.
Somme versée en une fois pour réduire le capital.
Optionnel, 0 si votre contrat les exclut. 3 % est une valeur courante mais un plafond légal existe (voir FAQ).
Calculs indicatifs à taux et durée constants, hors assurance emprunteur et hors renégociation de taux. Les IRA sont déduites de l'économie d'intérêts pour obtenir l'économie nette réelle de l'opération.
Comment fonctionne ce calcul
Le simulateur recalcule votre crédit après un remboursement anticipé partiel de M euros. Le nouveau capital restant dû devient C' = C − M. Selon l'option choisie :
- Réduire la durée : la mensualité reste identique, et la nouvelle durée est recalculée à partir de
C', du taux et de la mensualité initiale. - Réduire la mensualité : la durée restante reste identique, et la nouvelle mensualité est recalculée avec la formule
M' = C' × (t/12) / (1 − (1 + t/12)^−n).
L'économie d'intérêts correspond à la différence entre le coût total des intérêts avant et après l'opération. Les indemnités de remboursement anticipé (IRA), lorsqu'elles existent, sont déduites de cette économie pour donner l'économie nette réellement réalisée.
Questions fréquentes
Vaut-il mieux réduire la durée ou la mensualité ?
Réduire la durée maximise l'économie totale d'intérêts, car le capital est amorti plus vite. Réduire la mensualité allège votre budget mensuel immédiatement mais économise moins d'intérêts sur la durée totale. Le meilleur choix dépend de votre situation personnelle : ce simulateur donne une estimation informative, pas un conseil financier personnalisé.
Qu'est-ce que les IRA (indemnités de remboursement anticipé) ?
Ce sont des frais que la banque peut facturer lorsque vous remboursez tout ou partie de votre crédit avant son terme, pour compenser le manque à gagner sur les intérêts. Leur montant et leur existence dépendent des clauses de votre contrat de prêt.
Y a-t-il un plafond légal aux IRA ?
En France, pour les crédits immobiliers, les IRA sont généralement plafonnées au plus faible des deux montants suivants : 3 % du capital restant dû, ou l'équivalent de 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé (article R313-25 du Code de la consommation). Des exceptions existent selon les situations (mobilité professionnelle, décès, revente liée à certains motifs). Vérifiez toujours les conditions exactes indiquées dans votre offre de prêt.
Le remboursement anticipé est-il toujours avantageux ?
Pas systématiquement. Si votre taux de crédit est bas, il peut être plus intéressant de placer votre épargne ailleurs plutôt que de rembourser par anticipation, surtout si des IRA élevées s'appliquent. Comparez toujours l'économie nette d'intérêts avec le rendement potentiel d'un placement alternatif.
Ce simulateur remplace-t-il l'accord de ma banque ?
Non. Les résultats sont indicatifs et calculés à taux et durée constants, hors assurance emprunteur. Seul votre établissement prêteur peut confirmer le nouveau tableau d'amortissement et le montant exact des indemnités applicables.
Comprendre le remboursement anticipé
Le remboursement anticipé partiel consiste à verser une somme d'argent en dehors des mensualités prévues, afin de réduire le capital restant dû d'un crédit en cours. Cette opération, autorisée par la loi pour les crédits à la consommation comme pour les crédits immobiliers, peut générer une économie d'intérêts significative, surtout en début de prêt lorsque la part d'intérêts dans les mensualités est la plus élevée.
Deux stratégies possibles
⏱️ Réduire la durée
La mensualité reste identique, mais le crédit se termine plus tôt. C'est l'option qui maximise l'économie totale d'intérêts, car le capital restant est amorti plus rapidement.
💶 Réduire la mensualité
La durée reste identique, mais la mensualité diminue. Cette option allège votre budget mensuel immédiatement, au prix d'une économie d'intérêts moindre sur la durée totale.
Le plafond légal des indemnités (IRA)
Pour les crédits immobiliers, les indemnités de remboursement anticipé sont généralement plafonnées au plus faible des deux montants suivants : 3 % du capital restant dû avant le remboursement, ou l'équivalent de 6 mois d'intérêts sur le capital remboursé, calculés au taux moyen du prêt (article R313-25 du Code de la consommation). Ce plafond connaît des exceptions selon les contrats et les situations (mutation professionnelle, décès, invalidité, revente pour certains motifs). Vérifiez toujours les clauses précises de votre offre de prêt.
Points de vigilance
- ✓Comparez avec un placement : si votre taux de crédit est faible, une épargne bien placée peut rapporter davantage que l'économie réalisée en remboursant par anticipation.
- ✓Vérifiez les IRA de votre contrat : certains prêts, notamment ceux liés à une première résidence principale sous condition de vente, peuvent exonérer les indemnités.
- ✓Gardez une épargne de précaution : ne mobilisez pas la totalité de vos liquidités dans un remboursement anticipé.
📚 Sources officielles
- • Service-Public.fr - Remboursement anticipé d'un crédit immobilier
- • Légifrance - Article R313-25 du Code de la consommation
- • Code de la consommation - Articles L312-34 à L312-53 (remboursement anticipé)
Dernière mise à jour : Juillet 2026