Calculateur de rachat de crédits (regroupement)
Additionnez vos crédits en cours (jusqu'à 4), simulez un rachat en un seul prêt et comparez la mensualité et le coût total avant/après regroupement.
Vos crédits en cours (1 à 4)
Estimation utilisée pour approximer le coût total du scénario actuel.
Nouveau prêt de rachat
Ajoutés au capital racheté, si financés par l'emprunt.
Taux nominal du prêt de regroupement.
Souvent plus longue que la durée restante actuelle.
Somme des CRD.
2 crédit(s) actif(s).
Durée allongée de 24 mois.
Approximation : mensualité totale actuelle × durée restante estimée − capital racheté.
Nouvelle mensualité × nouvelle durée − capital racheté.
✅ Ce rachat coûte moins cher au total
Le coût total estimé diminue de 2 565,77 € par rapport au scénario actuel (approximatif), tout en réduisant la mensualité. Vérifiez toutefois les frais annexes (dossier, garantie, assurance) qui ne sont pas systématiquement inclus ici.
Bon à savoir (rachat de crédits)
En un seul prêt, à un seul taux et une seule échéance.
Peut augmenter le coût total du crédit.
Variables selon l'établissement, non systématiquement inclus.
*CRD = Capital Restant Dû. Outil indicatif — les conditions réelles varient selon les établissements et votre profil.
Comment est calculée la nouvelle mensualité ?
Comme pour tout prêt amortissable à taux fixe : M = C × r / (1 − (1 + r)^−n), avec C le capital racheté (somme des capitaux restants dus, plus d'éventuels frais de dossier intégrés à l'emprunt), r le taux mensuel (taux annuel/12) et n le nombre de mensualités du nouveau prêt.
Pourquoi le coût total peut augmenter malgré une mensualité plus faible
Le rachat de crédits (ou regroupement de crédits) permet souvent de réduire la mensualité en étalant le remboursement sur une durée plus longue. Mais plus la durée est longue, plus les intérêts cumulés augmentent : une mensualité plus faible ne signifie pas un crédit moins cher. C'est le point essentiel à vérifier avant de signer une offre de regroupement.
Limites de cette simulation
- Le coût total du scénario actuel est approximatif : il dépend de la durée restante moyenne que vous renseignez, faute de connaître l'échéancier détaillé de chaque crédit existant.
- Les frais de garantie, de courtage ou d'assurance emprunteur du nouveau prêt ne sont pas systématiquement inclus et varient fortement selon les établissements.
- Le TAEG (incluant tous les frais obligatoires) est l'indicateur légal à comparer entre plusieurs offres de rachat, au-delà du seul taux nominal utilisé ici.
⚠️ Outil indicatif. Les frais de dossier, de garantie et les conditions réelles varient selon les établissements prêteurs et votre profil d'emprunteur.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un rachat de crédits (regroupement de crédits) ?
C'est une opération qui consiste à faire racheter plusieurs crédits en cours (immobilier, consommation, personnel...) par un établissement financier, qui les remplace par un seul nouveau prêt, avec un taux et une durée uniques, et donc une seule mensualité.
Le rachat de crédits fait-il toujours baisser le coût total ?
Non, c'est même souvent l'inverse. Le rachat de crédits réduit en général la mensualité en allongeant la durée de remboursement, mais cet allongement augmente le montant total des intérêts payés. Il faut comparer le coût total des deux scénarios, pas seulement la mensualité.
Comment est estimé le coût total de mes crédits actuels dans cet outil ?
Faute de connaître l'échéancier détaillé de chaque crédit, l'outil utilise une approximation : mensualité totale actuelle × durée restante moyenne estimée que vous renseignez, moins le capital restant dû. C'est une estimation, pas un calcul exact.
Quels frais prévoir pour un rachat de crédits ?
Selon les établissements : frais de dossier, frais de garantie (hypothèque ou caution), indemnités de remboursement anticipé sur les crédits rachetés, et éventuellement une nouvelle assurance emprunteur. Ces frais varient fortement et ne sont pas tous inclus dans cette simulation.
Quel est le taux à comparer entre plusieurs offres de rachat ?
Le TAEG (taux annuel effectif global), qui inclut tous les frais obligatoires liés au crédit. Le taux nominal seul, utilisé dans le calcul de la mensualité, ne permet pas une comparaison complète entre offres.
Comprendre le rachat de crédits en France
Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à faire racheter par un établissement financier plusieurs crédits en cours (crédit à la consommation, prêt personnel, crédit auto, découvert, parfois crédit immobilier) pour les remplacer par un seul nouveau prêt, avec une seule mensualité, un seul taux et une seule échéance. L'objectif principal est d'alléger la charge mensuelle et de simplifier la gestion du budget.
Le point clé : mensualité en baisse, coût total souvent en hausse
⚠️ Le compromis du rachat de crédits
En regroupant plusieurs crédits sur une durée plus longue, la mensualité diminue mécaniquement. Mais des intérêts sont calculés sur une période plus étendue : le coût total du crédit augmente généralement, même si le taux proposé est intéressant. Ce n'est pas systématique (un taux beaucoup plus bas peut compenser), mais c'est le cas le plus fréquent et le point à vérifier avant de signer.
Exemple chiffré vérifié
| Situation | Détail | Résultat |
|---|---|---|
| Crédit 1 (conso) | CRD 8 000 € — mensualité 180 € | — |
| Crédit 2 (personnel) | CRD 5 000 € — mensualité 120 € | — |
| Mensualité totale actuelle | 180 € + 120 € | 300 € / mois |
| Rachat en un seul prêt | Capital 13 000 € — taux 5 % — durée 84 mois | ≈ 183,74 € / mois |
| Coût total du rachat | 183,74 € × 84 mois − 13 000 € | ≈ 2 434 € d'intérêts |
| Coût actuel estimé (durée restante ≈ 60 mois) | 300 € × 60 mois − 13 000 € | ≈ 5 000 € |
Dans cet exemple, la mensualité baisse fortement (de 300 € à environ 183,74 €, soit −116 € par mois), et le coût total estimé diminue également par rapport au scénario actuel approximatif — mais ce résultat dépend fortement de la durée restante estimée des crédits actuels. Avec une durée restante plus courte (par exemple 40 à 45 mois au lieu de 60), le rachat peut au contraire devenir plus coûteux au total malgré la baisse de mensualité. C'est pourquoi l'outil affiche une alerte comparant les deux coûts totaux plutôt que de se fier à la seule mensualité.
5 conseils avant de racheter ses crédits
- ✓Comparez toujours le coût total, pas seulement la mensualité. Une mensualité plus faible peut cacher une durée beaucoup plus longue et donc davantage d'intérêts payés au total.
- ✓Demandez le TAEG (taux annuel effectif global) de l'offre de rachat : il inclut les frais de dossier, de garantie et l'assurance emprunteur éventuelle, contrairement au taux nominal seul.
- ✓Vérifiez les indemnités de remboursement anticipé sur vos crédits actuels : elles peuvent s'ajouter au coût de l'opération de rachat et doivent être anticipées dans le calcul global.
- ✓N'allongez pas la durée plus que nécessaire : privilégiez la durée la plus courte compatible avec votre budget mensuel pour limiter la hausse du coût total.
- ✓Faites établir plusieurs devis (banques, courtiers en rachat de crédits) avant de signer, et lisez attentivement la fiche d'informations précontractuelles pour comparer les offres sur des bases identiques.
📚 Sources officielles
- • Service-Public.fr - Rachat (ou regroupement) de crédits
- • Ministère de l'Économie - Guide du crédit à la consommation
- • Banque de France - Taux d'usure et statistiques trimestrielles
- • Code de la consommation - Articles L312-1 à L312-96 (protection de l'emprunteur)
Dernière mise à jour : Août 2026
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