Simulateur du coût réel d'un crédit renouvelable
Comparez le remboursement au minimum et un remboursement accéléré d'un crédit revolving : durée réelle, intérêts cumulés et économies possibles en augmentant votre mensualité.
Montant tiré sur la réserve de crédit.
Souvent 15 % à 21 % pour un crédit renouvelable.
Souvent 3 % à 4 %. Soit 90,00 € / mois ici.
Montant fixe que vous décidez de rembourser chaque mois.
Scénario 1 — Remboursement au minimum (90,00 €/mois)
Scénario 2 — Remboursement accéléré (200,00 €/mois)
💡 En accélérant le remboursement, vous économisez :
Bon à savoir (crédit renouvelable)
Nettement plus élevés qu'un prêt personnel classique.
Peut suffire à peine à couvrir les intérêts.
Chaque euro remboursé en plus réduit fortement les intérêts cumulés.
CRD = Capital Restant Dû. Simulation basée sur une mensualité fixe, mois par mois.
Comment la simulation est calculée
Contrairement à un prêt amortissable classique, un crédit renouvelable ne suit pas une formule fermée simple : la mensualité minimale dépend souvent d'un pourcentage du capital, et le capital restant dû évolue mois après mois. Cet outil simule donc le remboursement mois par mois : chaque mois, les intérêts sont calculés sur le capital restant dû (intérêts = CRD × taux mensuel), puis la mensualité rembourse d'abord ces intérêts, le reste réduisant le capital.
Pourquoi le minimum peut coûter très cher
Avec un taux annuel élevé (15 % à 21 %) et une mensualité minimale volontairement basse, une grande partie du paiement sert à couvrir les intérêts plutôt qu'à rembourser le capital. Le capital restant dû diminue donc très lentement, ce qui allonge la durée du crédit et fait grimper le total des intérêts payés, parfois au point de dépasser le montant initialement emprunté.
Sortir plus vite d'un crédit renouvelable
- Augmenter la mensualité au-delà du minimum réduit fortement la durée et le coût total en intérêts.
- Éviter de réutiliser la réserve de crédit pendant son remboursement.
- Envisager un rachat ou un remboursement anticipé si les conditions du contrat le permettent.
- Comparer avec un prêt personnel classique, généralement à taux plus bas pour un besoin ponctuel identifié.
⚠️ Outil indicatif à visée pédagogique. Les contrats réels peuvent inclure des frais, assurances ou clauses spécifiques non pris en compte ici.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un crédit renouvelable (revolving) ?
C'est un crédit à la consommation qui met à disposition une réserve d'argent réutilisable au fur et à mesure des remboursements. Le taux annuel est généralement plus élevé qu'un prêt personnel classique, souvent entre 15 % et 21 %.
Pourquoi rembourser seulement le minimum peut coûter très cher ?
La mensualité minimale (souvent 3 % à 4 % du capital initial) sert d'abord à couvrir les intérêts du mois. Avec un taux élevé, une faible part rembourse réellement le capital : celui-ci diminue très lentement, ce qui allonge la durée du crédit et fait grimper le total des intérêts payés, parfois au-delà du montant emprunté.
Comment sortir plus vite d'un crédit revolving ?
Augmenter la mensualité au-delà du minimum réduit fortement la durée de remboursement et le montant total des intérêts. Éviter de réutiliser la réserve pendant le remboursement, et comparer avec un prêt personnel à taux plus bas pour un besoin ponctuel, sont aussi des leviers efficaces.
Que signifie l'avertissement « le capital ne diminue jamais » ?
Si les intérêts générés chaque mois par le capital restant dû sont supérieurs ou égaux à la mensualité versée, aucune part du paiement ne réduit le capital : la dette stagne ou augmente. Il faut alors augmenter la mensualité pour commencer à rembourser réellement.
Ce simulateur reflète-t-il exactement mon contrat de crédit renouvelable ?
Il donne une estimation pédagogique basée sur un taux annuel fixe et une mensualité constante. Les contrats réels peuvent inclure une assurance facultative, des frais, ou des règles de mensualité variables selon le capital restant dû : consultez votre contrat pour le détail exact.
Comprendre le crédit renouvelable en France
Le crédit renouvelable (ou "crédit revolving") est un crédit à la consommation qui met à disposition une réserve d'argent que l'emprunteur peut utiliser, rembourser puis réutiliser, dans la limite d'un plafond fixé par le contrat. Contrairement à un prêt personnel classique remboursé sur une durée fixe, le crédit renouvelable fonctionne par mensualités minimales, souvent exprimées en pourcentage du capital initial ou du capital restant dû.
⚠️ Le message clé à retenir
Rembourser seulement le minimum sur un crédit renouvelable peut faire durer le crédit très longtemps et coûter très cher en intérêts cumulés, à cause d'un taux annuel nettement plus élevé qu'un crédit classique. Ce n'est pas une erreur de gestion : c'est le mécanisme même du crédit renouvelable, qu'il est utile de bien comprendre avant de l'utiliser durablement.
Caractéristiques du crédit renouvelable
| Critère | Fourchette / Détail | Remarques |
|---|---|---|
| Taux annuel | 15 % à 21 % | Plafonné par le taux d'usure, bien plus élevé qu'un prêt personnel |
| Mensualité minimale | Souvent 3 % à 4 % du capital initial | Peut à peine couvrir les intérêts si le capital est important |
| Réserve réutilisable | Jusqu'au plafond du contrat | Chaque nouvelle utilisation retarde le remboursement complet |
| Durée légale | Amortissement encadré (loi Lagarde/Hamon) | Durées maximales fixées selon le montant emprunté |
Pourquoi le minimum coûte si cher : le mécanisme
💡 Simulation mois par mois
intérêts du mois = capital restant dû × (taux annuel / 12)
capital restant dû = capital restant dû + intérêts − mensualité
Exemple vérifié : 3 000 € à 18 % par an. Avec une mensualité minimale de 90 €/mois (3 % du capital), il faut 47 mois pour tout rembourser, pour un total d'environ 1 190 € d'intérêts (coût total ≈ 4 190 €). En portant la mensualité à 200 €/mois, la dette est soldée en 18 mois, pour environ 424 € d'intérêts (coût total ≈ 3 424 €) : soit près de 766 € économisés et 29 mois de moins.
Comment sortir plus vite d'un crédit revolving
- ✓Augmentez la mensualité dès que possible : même une hausse modeste réduit fortement la durée et les intérêts cumulés, car une plus grande part du paiement rembourse le capital plutôt que les seuls intérêts.
- ✓Évitez de réutiliser la réserve pendant que vous remboursez : chaque nouvelle utilisation repart sur un capital plus élevé et prolonge d'autant le crédit.
- ✓Comparez avec un prêt personnel classique pour un besoin identifié : le taux y est généralement bien inférieur à celui d'un crédit renouvelable.
- ✓Envisagez un rachat de crédit si plusieurs crédits (dont un ou plusieurs revolving) pèsent sur votre budget : cela peut regrouper les échéances à un taux plus favorable.
📚 Sources officielles
- • Service-Public.fr - Crédit renouvelable (crédit permanent)
- • Banque de France - Taux d'usure et statistiques trimestrielles
- • Ministère de l'Économie - Guide du crédit à la consommation
- • Code de la consommation - Articles L312-57 à L312-80 (crédit renouvelable)
Dernière mise à jour : Août 2026
Outils connexes
💶Simulateur Prêt Personnel
Comparez avec un crédit amortissable classique à taux plus bas
📈Calculateur d'Intérêts Composés
Comprenez l'effet cumulatif des intérêts dans le temps
🚗Simulateur Crédit Auto
Simulez un crédit affecté, souvent à taux plus avantageux
📊Calculatrice de Pourcentage
Calculez rapidement un taux, une remise ou une part